朋友老张开的是辆开了五年的家用轿车，每年车险续保时都很纠结。保险业务员推荐的项目他觉得“都加上才安心”，但一年到头没出过险，又觉得保费交得有点冤。今年他想着省点钱，就只买了交强险，结果上个月追尾了一辆奔驰，光对方修车就赔了三万多，全是自己掏腰包。老张的经历不是个例，很多车主在续保时都面临两难：买多了怕浪费，买少了怕不够。其实，车险配置的关键不在于“多”或“少”，而在于“精”与“准”，搞懂每个险种是干嘛的，才能把钱花在刀刃上。

车险主要分两大类：交强险和商业车险。交强险是国家强制购买的，不买不能上路。它的赔付额度有限，目前死亡伤残赔偿限额18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元。稍微严重点的事故，这点额度根本不够用，这也是为什么商业险几乎成为“刚需”的原因。商业险中的核心是车损险和三者险。车损险赔自己的车，现在车损险已经打包了全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔等责任，保障范围比以前更广。三者险赔对方的人和车，这笔钱用来补充交强险的不足，建议保额至少200万起步，一线城市直接上300万，一年保费差不了几百块，但万一遇上豪车或人伤事故，可能就是几十万和几百万的差别。

关于车险，车主们常踩的坑主要有这几个。第一个坑是“全险等于全赔”。很多人口中的“全险”其实只是买了交强险、车损险、三者险、座位险等几个主要险种，并不等于所有情况都赔。比如轮胎单独损坏、车灯单独破损、车内财物丢失，在很多条款里是免责的。第二个坑是“多年没出险，小刮小蹭自己修更划算”。这其实要算笔账，如果你连续几年没出险，保费折扣很低，一旦报一次保险，第二年保费折扣清零，上涨的保费可能远超小修费用。一般维修费在千元以下，建议自费修理更划算。第三个坑是“指定驾驶员更省钱”。有些保险公司会推出“指定驾驶员”的特约条款，保费能便宜一些，但如果车辆经常由家人或朋友驾驶，发生事故时非指定驾驶员驾驶，可能会有免赔率，省下的保费和潜在损失之间要权衡好。第四个坑是“为了便宜去异地投保”。不同地区车险费率有差异，但理赔服务和时效性也可能不同，真出了险，异地投保的查勘定损流程相对繁琐，省下的钱可能不够弥补时间成本。

给普通车主的配置建议是：交强险必须买，没得选。三者险保额往高了买，200万是基础，300万更稳妥，这钱花得最值。车损险根据车况来，车龄不长、维修成本高的新车或准新车建议买上；车龄超过十年、残值不高的老车，可以考虑不买车损险，但要注意自燃风险。座位险（车上人员责任险）可以按需选择，如果家人或同事经常坐车，可以买一点；如果平时主要自己开，且已有足额意外险，可以选低额度。另外，医保外医疗费用责任这个附加险很实用，建议加上，因为三者险通常只赔医保目录内的费用，人伤事故中大量自费药和器材需要这个附加险来覆盖。

车险不是越多越好，也不是越便宜越好。适合自己的车况、驾驶习惯和用车环境，才是最好的。每年续保前花半小时对比一下方案，问自己三个问题：我的车修起来贵不贵？我经常载的人有没有其他保险？万一撞了人，我赔得起吗？答案清晰了，怎么选自然就有了方向。